從根本上解決中小企業融資問題，僅靠商業機構和中小商業銀行遠遠不夠

　　在銀行看來，中小企業資本規模小，技術落后，產品單一，財務制度不健全，抵御風險能力較差，而在中小企業看來，銀行貸款門檻高，審批程序復雜，很多要求和指標并不能真實反映企業狀況。如何拉近雙方的差距？剛才看到浙江、河北、福建等地都開始了積極嘗試。不過，要想從根本上解決中小企業的融資問題，僅靠這些商業機構和中小商業銀行還是遠遠不夠。

　　在杭州采訪時，記者了解到，對于網絡聯保，阿里巴巴充滿信心，但建行卻提供了這樣一個數字：報名網絡聯保的中小企業有一萬三千多家，而通過審核獲得貸款的只有八百多家，通過率為6%。目前建設銀行與阿里巴巴正在不斷完善網絡聯保，然而一個無法忽視的事實是，目前在中國4200萬中小企業中，只有很少一部分企業使用了電子商務。對于大多數中小企業來說，網絡聯保依然是鏡中月，水中花。

　　記者：“獲得審批的一千多家中小企業同全國4200萬的中小企業相比來說，真是沙漠中的一滴水。”

　　呂薇嬿：“對，非常的少。”

　　記者：“我們感嘆它的珍貴，但是我們無法相信他能夠幫助中小企業走出困境。”

　　呂薇嬿：“目前的量，我也覺得不高，只有1000多家，但是我們未來的這個方向以及產品設計的這個方向就是往規模化去操作的。”

　　阿里巴巴希望能夠把網絡聯保向全國推廣，但是建行對這個問題卻顯得很謹慎。

　　鐘愛軍：“我們第一批選的是北京，上海，廣東，江蘇，深圳都是一些小企業誠信度比較高的，然后經濟比較發達的地區，那什么時候到西部，不知道，說不好。”

　　而就在一批中小銀行加大對中小企業支持的同時，記者在深圳也注意到了這樣的現象。作為經濟特區，深圳吸引了越來越多各地股份制商業銀行，然而這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業貸款市場展開競爭，反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。

　　浦發銀行深圳分行副行長鐘明明：“我們感覺到競爭最激烈的領域，應該是在大的一些企業，一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業項目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領域是競爭非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業領域當中，競爭并不激烈，中小企業貸款，各家銀行都是有一定的難度。”

　　2005年7月，銀監會出臺了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，要求對中小企業信貸增長速度要高于其他信貸增長速度，總量要高于其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。

　　鐘明明：“關鍵的一點在于，這一些(中小)企業貸款的風險比較大，難以把控，你像國有的大企業，一旦出了問題，國家還會來重組啊，還會來進行一些，解決一些貸款難的問題，但是這些中小的企業，特別小企業，一旦產生問題破產的話，就沒人管，所以銀行的貸款質量就沒有辦法得到保證。”

　　而對于風險補償機制來講，和眾多中小企業巨大的資金缺口相比，地方政府財力畢竟有限，實際操作中，風險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。

　　中國銀監會福建銀監局副局長黃邦鋒：“到去年末為止，福建省小企業貸款的不良貸款率，是6.71%，那么我們整個銀行業，平均的水平是百分之二點一幾，那么也就是小企業貸款，就是風險度是正常的平均水平的三倍多，那么風險補償金，只是給0.8個百分點，千分之八，換算過來，0.8個百分點，只解決這個一小部分。”

　　記者了解到，在有些地方，小企業的不良貸款率達到了20%左右，那么0.8%的風險補償對于銀行的損失來說，杯水車薪。今年初，財政部對商業銀行的中小企業不良貸款的核銷方面，適當放寬了政策。不過在黃邦鋒看來，這些政策還遠遠不夠。

　　黃邦鋒：“我想如果稅收方面如果能出臺一些政策，比如說對銀行業，辦理中小企業貸款，這個在稅收方面能給予更多的這種優惠，那這樣子可能就會更加直接一點，更加調動銀行業，這個放貸的積極性。”

　　中國社科院中小企業研究中心研究員陳乃醒認為，除了大力發展面向中小企業的專業銀行，拓寬中小資業融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業的行業準入限制，在競爭中增強企業經營活力。

　　中國社科院中小企業研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“當務之急就是對中小企業的投資不實現，能投哪里，哪里需要都應該可以投，無論哪個部分都應該是，都應該發展，不管是能源還是鋼鐵，還是航空，遠洋運輸等等，都可以，都應該實現，這樣就使得我們在更大空間內發揮我們私營經濟的作用。”

　　陳乃醒還建議，中小企業多是私營企業，要促進中小企業發展，更重要的是在法律和政策層面創新，跟進，創造更為寬松的環境。

　　陳乃醒：“這個私營經濟它在發展過程中，會為了適應市場經濟會有一些自己的創造，自己的創新這個創造，這個創新可能會和我們的現有的法律，現有的政策形成抵觸，那么在這種情況下怎么辦，是修改法律調整政策還是限制發展，在我看來，應該學習一下修改憲法的那種魄力，我們的部門憲法，地方法律，部門法律，專業法律，都應該像憲法那樣，凡是與發展經濟不適應的地方那么都應該去做修訂。”

　　半小時觀察：中小企業融資難為何難以根治？

　　盡管社科院的調研還沒有拿出最終的數字，但一個不可否認的事實是，金融危機對國內中小企業帶來的沖擊是多方面的，影響程度不容忽視。應該說，中央層面的政策對中小企業的認識是到位的，在4萬億經濟刺激計劃的“國十條”中，提出要重視對中小企業的技術改造；在金融支持經濟發展的“金融九條”中，直面中小企業的融資難題，提出貸款要向中小企業傾斜等。

　　然而，從我們多年破解中小企業融資難所遭遇的波折看，它遠不止是銀行借不借錢的問題。在融資難的背后，暴露出了我們在經濟整體結構、金融市場結構以及資金供求結構等方面的重重矛盾，正因為諸多難點集中一處，又互相交織，所以這個問題一旦進入到操作層面，就總是難以真正得到根治。

　　金融危機一方面給中國的中小企業造成了嚴重挫折，但同時也給我們全方位思考破解之道提供了契機。解決中小企業融資難，絕不能頭痛醫頭，腳痛醫腳。必須在政府支持下，建立一個多元化的中小企業服務體系。這一體系不光具有完善的融資擔保功能、風險補償機制和稅收優惠政策，還應當在設立專門的中小企業銀行、制定中小企業信用評級標準、規范管理拓寬民間融資渠道以及發展中小企業直接融資等方面做出全方位規劃。

　　如果說大型企業是中國經濟的骨架，中小企業就是中國經濟的細胞。中國經濟能不能繼續健康成長，歸根到底，還是在于我們能不能維持這些細胞的活力。來源：經濟半小時