中國社科院中小企業研究中心資深研究員陳乃醒認為，除了大力發展面向中小企業的專業銀行，拓寬中小資業融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業的行業準入限制，在競爭中增強企業經營活力，陳乃醒還建議，中小企業多是私營企業，要促進中小企業發展，更重要的是在法律和政策層面創新，跟進，創造更為寬松的環境。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋告訴記者，不良貸款率全國是11.61%，這個數字很驚人，同時楊小蘋認為，各地的銀行都要結合自己的實際，根據當地的實際來探索你自己的小企業支持的模式，給小企業支持的機制。

　　目前，我國約有99%的企業是中小企業，中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。然而，前不久在中國社科院發布了一組數據，全國中小企業大量倒閉，仍有大量中小企業正在生死線上徘徊，這些中小企業能否走出生死線，中小企業面臨著怎樣的考驗？我們先來中國社科院的調研結果。

　　在全國4200多萬家中小企業中，很大一部分企業缺乏可以抵押的資產

　　中國社科院中小企業研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“很大一部分企業處于很艱難的境地，甚至有一部分已經倒閉了，而且這個倒閉數量已經遠遠超過正常年份，在我看來在正常年景下，中小企業由于政策也有倒閉，基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點問題，那就是超過10%以上了，但是現在我覺得我們對于中小企業造成倒閉的現象仍然超過結構了，超過這個數字了。”

　　陳乃醒，中國社科院中小企業研究中心資深研究員，“中小企業在金融危機復蘇中的作用”課題組負責人。陳乃醒說，此次調研他們從去年年底開始，進行了半年時間，報告的最終結果還須過一段時間才能正式公布。但是根據相關媒體透露，社科院報告顯示，目前中小企業在金融風暴沖擊下40%已經倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙扎，要想走出生死一線，中小企業必須得到巨大的支持。

　　陳乃醒：“投融不足應該也是個原因，也是有些企業，它有市場，有訂單，但是由于資金缺乏，所以不能生產。”

　　今年六月份，經濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進行了實地調查。在深圳安捷倫電子科技公司，記者也聽到了同樣的聲音。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經理王永定：“我們在高速成長的時候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題。”

　　深圳安捷倫電子科技公司主營監視器、攝像頭等安防產品，雖然只是一家中等規模企業，卻已成長為中國第二大安防出口企業，由于金融風暴引發的危機加劇，歐美等國對家用、商用安防產品需求大幅上升，企業出口供不應求。然而，看著源源不斷的訂單，王永定卻發起了愁。

　　王永定：“我們找發展銀行，工商銀行，他一說就要你什么的這樣抵押，那樣抵押。”

　　記者：“你們的抵押物是有哪些？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因為我們的廠房都是租來的。”

　　王永定說，他的資金缺口只有1000萬元，然而由于沒有抵押物，盡管有十多年的經營歷史，信用記錄良好，王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。

　　王永定：“所有銀行不用這個做依據，稅收也不能做依據，海關的押稅也不能作為依據，沒有這個，銀行沒有這個項目，沒有這個，所以說銀行也有待開發一些新品種，比如說我們交了多少稅，前面稅收的記錄，我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話，OK，我們就有辦法了，問題是，銀行絕對不會要那個。”

　　在浙江杭州，大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年，王保國以3萬元起家，只用了三年的時間，就把這個租來的養豬場變成了擁有1000多萬元資產的家具廠。如今，王保國想再上一條生產線，然而，他卻拿不出任何抵押物來。

　　王保國：“那初步了解一般銀行現在都是一個需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”

　　抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業找到了擔保公司進行擔保，然而擔保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實業有限公司副總經理于海生告訴記者，企業發展需要5千萬資金，他們找到了擔保公司，在經過嚴格的反擔保程序，繳納擔保費、中介費一系列費用后，他們只拿到了1千萬的貸款。

　　深圳好家庭實業有限公司副總經理于海生：“剛才我說的一千萬，那也是有擔保機構介入，再加上我們自己的房產，因為房產實際價格并不高，這樣放在一起能做個那么一千萬，再大就基本放大不了了，因為擔保機構對中小企業民營企業它擔保額度，每一家也都有額度限制的，也都高不了多少。”

　　事實上，在融資過程中，有些企業還因為擔保公司抽逃保證金，背負了沉重的融資成本。2007年6月，杭州超達機械科技有限公司通過擔保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款，當時對方提出20%即40萬元的反擔保金。然而，當貸款按期償還后，企業索要保證金時，得到的答復卻是公司沒錢了，最終企業把對方告上了法庭。

　　王愛萍：“當時那一天訴訟的時候，后面接著好幾家，還有80萬的，60萬的，我還不是最多的，他們法律顧問，根本就沒走，就一個接著一個(調解)。

　　在經歷了漫長的訴訟、調解、執行過程后，2008年8月法院終于下達了民事裁定書：“由于擔保公司無可供執行的財產，此案終結執行，今后若發現可執行財產，可再重新申請執行。”

　　記者調查中發現，那家擔保公司自2003年10月成立至今，短短五年間已經歷了16次業務變更，其中僅法定代表人就頻繁更換過4次；業內人士透露，準入條件過低，導致擔保行業龍蛇混雜。

　　浙江省信用擔保協會副會長陳金山：“擔保的門檻比較低，又不需要哪里去審批，那么去注冊一下就成了，能做就做，不能做就可以開展其他業務。”

　　貸款程序復雜、手續繁瑣也是中小企業融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明告訴記者，他們對資金要求是“短、頻、快”，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常復雜。

　　深圳耀群鞋業有限公司總經理林仕明：“說你的報表，不真實，要送到支行的，支行又送到分行，層層關卡，我覺得這個很羅嗦，而且講的東西，承諾東西，比如說一次性給你三千萬也好，或者五千萬或者什么借的話，講的天花亂墜，但實際操作起來，很難推行。”

　　公開數據顯示，今年一季度，金融機構對中小企業發放貸款中，全國有的省份貸款余額增加為零，有的增加額是負數。在深圳，今年一季度發放貸款300億，500萬以下小企業貸款占全部貸款只有2%多一點。

　　深圳市中小企業服務中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業都存在融資難困難，缺口達到1.2萬億這樣一個規模，普遍存在一千萬以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。

　　如何進行金融創新解決中小企業融資難成了最緊迫的命題

　　在全國4200多萬家中小企業中，很大一部分企業都和我們前面看到的王永定、王保國一樣，缺乏可以抵押的資產。這也加大了銀行發放貸款的風險，截止到2008年末，全國小企業不良貸款率達到11.6%，而整個銀行業平均水平只有2%左右，中小企業貸款風險明顯偏高。在這種背景下，如何進行金融創新解決中小企業融資難也就成了最緊迫的命題。

　　就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發愁時，阿里巴巴和建行推出的一項新產品讓他看到了希望，這就是網絡聯保貸款。

　　阿里巴巴信用融資部資深經理呂薇嬿：“做這個產品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產品。”

　　網絡聯保就是阿里巴巴的會員企業以互相擔保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網上交易數據，銀行篩選后發放貸款。建設銀行網絡銀行副總鐘愛軍認為，這種方式降低了銀行成本與風險。

　　中國建設銀行浙江省分行副總經理鐘愛軍：“它也是通過網絡聯保體自身，來解決我們銀行內部的成本問題，所以組圈也是一個非常不容易的事情，因為他要承擔，一個人出了風險，兩個人要承擔，兩個人出了風險，另外的人也要承擔。”

　　而對于企業的考察與篩選，銀行則有著獨特的方式。

　　呂薇嬿：“他會去考察對方的太太，對方的太太有沒有賭博，對方的兒子或者是女兒那些富二代，他的發展前景怎么樣？在哪里念書，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東西。”

　　通過阿里巴巴的網絡聯保貸款，大豐家私有限公司的董事長王保國已經拿到了建設銀行70萬元貸款。在全國范圍內，很多銀行都開展了面向中小企業的金融創新，中國銀行推出了信貸工廠，對中小企業貸款批量生產。江蘇農信社廣泛推廣倉單質押，通過庫存產品作為抵押取得貸款；天津濱海農村商業銀行積極開展企業股權質押貸款。北京銀行新近推出知識產權作為質押從銀行獲得貸款。在浙江，除泰隆商業銀行外，民泰商業銀行，臺州商業銀行等幾家小商業銀行都在做小企業貸款的生意，并且浙江中小企業不良貸款率僅為1.62%。遠低于全國11.6%的平均水平。

　　中國銀監會浙江監管局局長楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

　　記者：“這個數字很驚人的。”

　　楊小蘋：“非常驚人。”

　　記者：“您對這種創新，您覺得能復制到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

　　楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結合自己的實際，當地的實際來探索你自己的探索小企業支持的模式，給小企業支持的機制。”

　　針對擔保公司缺乏規范的問題，有關部門也在尋求解決辦法。國家開發銀行浙江省分行與浙江省中小企業局聯手，打造了一套新型擔保體系，‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構整合“抱團”成一個共同的擔保體系，與銀行、企業、政府四方共同組建貸款融資平臺。

　　浙江省中小企業局財務統計處處長盧紹基：“每個擔保機構首先要給平臺交一百萬的風險準備金，那么出問題以后，就由10家擔保機構來共同承擔。”

　　同時抱團增信平臺還特別設置一層監管防火墻，減少了個別擔保公司的惡意違約風險。

　　盧紹基：“它每個月的業務、財務報表、它整個資金的流向，都受到了風險決策委員會，就是這個平臺的嚴格的監控，也就是使它的業務，最大程度的限制在為中小企業擔保服務，而不是去做擔保以外的其他業務。”

　　國家開發銀行浙江省分行副行長范顯偉：“一家擔保公司的信用能力，變成十家擔保公司的信用能力，然后再加上政府部門的引導、信用，這樣對這個貸款發放風險，我們覺得能夠降到最低。”來源:經濟半小時